株をはじめる前に読むブログ

冬のボーナスの季節です。
以前に書いた「ボーナスの運用」シリーズを、今冬の数字に直して加筆修正しました。 

いろいろな資産運用の選択肢も見ていきたいと思います。

まず第１回目は、定期預金から。
最近は細かい条件付きで金利が高めの定期預金ですとか、宝くじ付き定期預金などおまけ付きの定期預金などが増えてますが、今回はふつーの定期預金。

※単利の2009年12月19日現在の金利です。金利は変わる事が有りますので、銀行名の所が最新の金利がのっているページへのリンクになっているので、お確かめください。
※最低金額を預けた場合の金利です。
※表は税引き前金利です。実際に手にする事ができる金利は税金分20％が引かれますので、これに0.8をかけた数字になります。

まずはゆうちょ銀行から見ていきましょう。2009年7月と比べて普通預金が0.05%→0.05%で下げ止まっていますが。1年定期が0.20%→0.09%と半減し、0.1%もつかないという状況です。定期預金は全体的に金利が下がっています。(注＊これはゆうちょに限らずの傾向です。)
1000円以上から預け入れ可能です。
100万円を1年預けたとしたら、720円の利子。

次はメガバンクのみずほ銀行。メガバンクはどこも多分横並びだと思うので三菱UFJや三井住友も同じ様なものかと思います。
基本的には郵便貯金と似ています。
また300万円以上1000万円以上といった高額を預金すると金利が少し良くなります
100万円を1年預けたとしたら、720円の利子。

次は地銀を代表して北海道銀行。北海道銀行は地銀の代表なのか？とゆう意見もありそうですが、いいんです。
基本的には郵貯やみずほと同程度ですね。ATMで預けた場合の金利上乗せサービスは終了しました。
100万円を1年預けたとすると、720円の利子。

郵貯・メガバンク・地銀がほぼ横並びだったので、今度は新生銀行を見てみましょう。
100万円を1年預けたとしたら、1000円の利子。ちょっびっとだけ高めです。
なお新生銀行は、ネット専用で100万円以上から預け入れの「パワーダイレクト円定期100」もありますが。こちらは、新生銀行でのランクによって金利が異なり、1年ものの場合、スタンダードで0.17%、ゴールドで0.25%、プラチナで0.40%となっています。
新生銀行は昨冬や春には、100万円以上の預け入れで1%以上金利が付くようなキャンペーンを行っていましたが。大変好評だったようで、充分な金額を集める事ができたのでしょう、今冬はそこまではつきません。

イオン銀行の金利も見ておきましょう。
こちらは、2009年7月の時の金利が据え置きとなっていますので、結果として郵貯・メガバンク・地銀と比べて高めの金利となっています。
さらに12月31日まで冬の定期預金キャンペーンで、1年ものの金利が0.70%となっています。
キャンペーン期間中100万円を1年預けたとしたら、5600円の利子。

ソニー銀行はどうでしょう？
2010年2月28日まで申込みの場合のキャンペーン金利です。※キャンペーン期間中でも金利が変わる場合があります。
1年の場合で0.80%と郵貯やメガバンクと比べて8倍程度の金利です！キャンペーン金利とはいえ、これがインターネット主体の銀行の強みです。ちなみにキャンペーン前の1年もの金利は0.4%程度でした。
ただし、ソニー銀行は預け入れ金額が10万円以上となっています。
100万円を1年預けたとしたら、6400円の利子。

続いては私も使ってるジャパンネット銀行の定期預金金利です。
いつもボーナスシーズンには金利上乗せキャンペーンを行っていましたが、夏に続いて12月19日現在その発表は有りません。
１年で0.39%と郵貯・メガバンクの4倍です。
なお、100万円以上の預け入れで0.02%金利上乗せとなり、1年なら0.41%となります。
100万円を1年預けたとしたら、3280円の利子。
キャンペーンが無い分、ソニー銀行や後述の住信SBI銀行などと比べると見劣りします。

もう一つのネット銀行の雄、イーバンク銀行は？
預け入れ金額は1万円以上です。
イーバンクも、12月19日現在キャンペーン金利の発表は有りません。
イオン銀行と同じく、2009年7月時点から基本据え置きの金利となっていますので、1ヶ月ものや3年ものなどは、他社と比べて高めです。
100万円を1年預けたとしたら、3360円の利子。

住信SBIネット銀行はどうなんでしょう。
1000円から預け入れ可能です。預け入れ金額により金利が代わります。
2010年3月31日までのキャンペーンで、1年もの金利が0.83%、3年が0.9%、5年が1.0%となっています。昨年や夏よりは金利が下がったものの、このキャンペーンはありがたいですね。
キャンペーンで100万円を1年預けたとしたら、6640円の利子。
(注)預け入れの際に「キャンペーン」にチェックを入れないとキャンペーン金利になりません。新規預け入れの場合はそれほど問題ないと思いますが、自動継続にしていて期間中に継続されてもキャンペーンではない金利になってしまいます。私は自動継続にしていた分があったので、継続された分を一旦途中換金して新たに預けなおしをしました。

オリックス信託銀行の定期預金は、100万円以上からと敷居は若干高めですが、預金金利高い事で有名です。
しかし2009年7月の金利で比べると、1年で0.9%→0.5%、5年ものだと1.3%→0.9%。さらに300万円以上の場合の金利が、1年で1.1%→0.8%、5年ものだと1.5%→1.2%。と0.3%〜0.4%程度金利が落ちています。それでも、メガバンクをはじめ他の金融機関の金利も下っているので、相対的には高めの金利です。
100万円を1年預けたとしたら、4000円の利子。
300万円を1年預けたとしたら、19920円（100万円あたり6640円）の利子。

同じく金利が高いのが日本新興銀行。
預け入れ金額は50万円以上で、満期自動解約型と満期自動継続型の2タイプが有ります。金利は満期自動継続型が高いです。
こちらも2009年7月と比べると金利が下がりました。
100万円を1年預けたとしたら自動解約型が3200円、自動継続型が5600円の利子。

2009年夏の段階で金利は結構下っていましたが、それからさらに下がりました。特に普通預金や1ヶ月定期といった短期の金利の下げが目立ちます。日銀の低金利政策の影響でしょう。
また面白いなと思ったのが、ソニー銀行やジャパンネット銀行などで1年ものよりも3年ものの方が金利が低くなっている(2年ものはさらに低い)点です。この傾向は夏の時点でも同じでした。これは、来年も金利が上昇するほどの景気回復は見込めないといった予想からですかね。

まとめ
・ゆうちょ・メガバンク・地銀の定期預金金利はほぼ横並び。インターネット取引主体の銀行はそれよりも金利が高くなる。

・キャンペーン金利中の住信SBI銀行やソニー銀行、イオン銀行が高く、イーバンクやジャパンネット銀行が続きます。
預け入れ金額が100万円以上（日本新興銀行は50万円以上）ならば、日本新興銀行・オリックス信託銀行の金利も高いです。

・いうまでもなく資産を定期預金で運用するメリットは、経営破綻でもしない限り、元本が減らずに確実に金利を得る事ができる事です。
万が一経営破たんしても1000万円までは預金保険により元本は保護されます。
何年か後に使う予定のあるお金(例えば子供の入学資金だとか)を運用するのに適していると思います。

・また数年後のリターンがいくらになるのかがはっきりと約束されている商品なので、この金利を見てこれだけ増えれば満足という人にもいいと思います。

・ただし、リスクがあまりない商品の為リターンは他の金融資産よりは低めになっています。

関連リンク
ネット銀行徹底比較　

＜おまけ＞
2006年12月・2007年12月・2008年6月・2008年12月・2009年7月の金利も、資料として残しておきます。
単利の税引き前金利です。（）内は1000万以上の預け入れの場合です。